אתם רק שומעים את המילה "משכנתא" ונבהלים? קחו הדרכת הרגעה

קניית דירה היא בדרך כלל ההוצאה הכבדה ביותר בחייה של כל משפחה. רובן המוחלט של המשפחות לוקחות משכנתא לצורך רכישת הדירה, בעיקר כשמדובר בדירה ראשונה, אך גם במקרים של משפרי דיור ושל משקיעים. ואף שמדובר בהלוואה כל כך נפוצה שמלווה את הלווים במשך שנים ארוכות, עבור רבים המושגים הבסיסיים בתחום נשמעים כמו סינית.

אז מהם המונחים הבסיסיים שחשוב להכיר לקראת לקיחת משכנתא?

משכנתא: הלוואה כספית שניתנת לטווח ארוך בתנאי לשעבוד של נדל"ן שיבטיח את החזר ההלוואה. הכסף משמש לקנייה או לשיפוץ של נכס. ההלואה ניתנת לתקופה של בין 5 ל-30 שנים.

אחוז מימון: גובה ההלוואה הנדרשת ביחס לערך הנכס שנרכש. יתרת הסכום משולמת מההון העצמי של הרוכשים. לדוגמה, אם אתם קונים דירה בשני מיליון שקלים, ונדרשת הלוואה של 1/2 מיליון שקלים – שיעור המימון הוא 25%.

מדד המחירים לצרכן: מדי 15 לחודש מפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה את המדד עבור החודש הקודם. המדד מציג את אחוז השינוי במחיר סל צריכת שירותים ומוצרים קבוע. סל זה מייצג את ההוצאות האופייניות למשפחה ישראלית. חלק ממסלולי המשכנתא צמודים למדד.

ריבית פריים: הריבית הבסיסית שקובעים הבנקים לצורך תמחור הלוואות ועסקאות כלכליות אחרות. ריבית הפריים מחושבת על סמך הריבית שמפרסם בנק ישראל פעם בחודש, בתוספת 1.5%. אם לדוגמה, בנק ישראל הכריז על ריבית של 2%, ריבית הפריים תעמוד על 3.5%.. מסלול הפריים הוא אחד ממסלולי המשכנתא המבוקשים בשנים האחרונות אך מוגבל לעד 1/3 מגובה המשכנתא.

לוח סילוקין: טבלה שבה מפורט לוח התשלומים הצפוי לאורך כל חיי המשכנתא. הבנקים מציעים כמה לוחות סילוקין, שעל פיהם מחושב אופן החזר המשכנתא.

ריבית נומינלית: גובה הריבית המקורית שנקבעה, לפני עדכונים והצמדה למדד או לשער אחר.

ריבית אפקטיבית: הריבית שמשולמת לבנק בפועל, כלומר אחרי עדכונים כמו העלאת הריבית, עמלות והוצאות שונות. זו הריבית "המציאותית" יותר מהריבית הנומינלית ולכן בדרך כלל גם גבוהה ממנה, כך שחשוב לבדוק מראש את הריבית האפקטיבית הצפויה.

משכנתא בריבית קבועה: הלוואה שמוחזרת בריבית בשיעור קבוע (שנקבע בעת מתן המשכנתא), שלא משתנה לאורך כל תקופת ההחזר ולא מושפעת מהשינויים במדד הצפויים במשק.

משכנתא בריבית משתנה: הלוואה שהריבית על ההחזר שלה משתנה לאורך תקופת ההחזר, בהתאם להצמדה לפריים, למדד או כל הצמדה אחרת. השינויים נעשים אחת לתקופה, בהתאם לנוסחה שנקבעה בעת מתן ההלוואה.

תמהיל משכנתא: כיום רוב הלוואות המשכנתא מורכבות משילוב של כמה הלוואות שניתנו בתנאים שונים. הבנקים מציעים מגוון גדול של מסלולים, שההבדל ביניהם מתבטא בין היתר בסוג ההצמדה ובגובה הריבית. התמהיל הוא שילוב המסלולים שנבחר והיקף ההלוואה בכל מסלול. התמהיל מורכב בהתאמה אישית ללווה, ליכולת ההחזר שלו ולתוכניותיו לעתיד. חלוקת המשכנתא לכמה מסלולים מאפשרת פיזור סיכונים בהתאם לתרחישים הצפויים במשק וברמה האישית. לקביעת התמהיל עשויה להיות השפעה מכרעת על מחיר המשכנתא.

מיחזור משכנתא: פירעון הלוואה קיימת ונטילת הלוואה חדשה, בתנאים עדיפים, או לפרק זמן שונה, במקומה. הליך זה מבוצע כשהלווה מעוניין להקטין או להגדיל את גובה ההחזר החודשי בעקבות נסיבות שהשתנו, או כשרוצים לשפר את תנאי ההלוואה.

גרירת משכנתא: החלפת הנכס המשועבד לטובת הבנק (כלומר הנכס שלטובתו נלקחה המשכנתא) בנכס אחר. לרוב, זהו התהליך שמבצעים משפרי דיור, כלומר קונים דירה אחרת וממשיכים להחזיר את אותה הלוואה.

>>> כעת כשאתם בשלים לעבור לשלב הבא, למדו את כללי הזהב ללקיחת משכנתא

גבעת אלונים היא שכונה חדשה ואיכותית בקריות, שבונה חברת שרביב הוותיקה. השכונה מבוקשת על ידי משפחות צעירות, משפרי דיור ומשקיעים, ונהנית מקרבה לצירי תנועה מרכזיים. ערך הדירות שבשכונה המבוקשת בקריות רק הולך ועולה, והוא צפוי לזנק עוד יותר עם תחילת האכלוס והשלמת הבנייה.